为你我开了一家银行!

5年前马云说:“如果我们把资金比喻成水,大企业比喻成树,传统的银行发放贷款就好比一个农夫挑着水来浇灌这些树。而我们的网商小企业就好比广阔草原上的草,如果再让农夫挑水灌溉,那是不切实际的,要解广大小企业融资之渴,就必须建立水利工程,挖渠,铺水管,来进行灌溉,我们要为网商小企业建一座都江堰。”

5年来,我们建渠引水,铺设管道,一直尝试着用小额贷款公司去用大数据的方式去做纯信用贷款,去服务我们的网商小企业。

5年来,我们陆续整合了征信、交易、支付、网站行为、交易评价、支付宝认证、会员实地认证、工商信息、地理、阿里云、关系人脉……等大小数千维度的信息,部署了几百个模型。

5年来,做到了数据化营销、数据化审批、数据化风控。做到了对几百万网商进行预授信(客户未申请贷款时,已知晓授信额度、利率 ),做到了客户申请贷款时,3分钟填写申请,1分钟放款,即时到账。

5年来,我们的服务范围从杭州了全国,贷款的网商客户数从几千达到了100多万,放款金额从1亿达到了3000亿。这3000亿,每一笔都是纯信用贷款,同时我们的不良率控制在1.5%左右。更为欣喜的是,我们服务过的客户比未服务过的客户交易额增长高出了23%。

正是有了这5年的积累,今天,水到渠成,破茧化蝶,我们即将迎来网商银行,它将是网商的都江堰,它将是网商自己的银行。

什么是网商银行,它将做什么?它有什么特色?我不想平铺直叙的陈诉。接下来为大家展示的是一次特殊的。读懂了它,你就读懂了网商银行。

事情发生在2014年,荷兰马克西玛作为联合国普惠金融特使访问阿里巴巴,参观了阿里巴巴客户墨麦客旗舰店,以下是与客户对话的全文:

M-墨麦客 Q-荷兰

M:您好,我是墨麦客的总经理,您的到来是我们的荣幸。

Q:你几岁了?

M:我26岁。

Q:你非常年轻。

M:我们的公司在这幢楼的6楼,然后我们的仓库在4楼。请到我们公司来参观参观。

Q:你们卖的主要是零售的还是企业客户?

M:我们现在主要是零售,我们的企业客户从今年才刚刚开始完成。您可以看一下这是我们的产品页面。

Q:这些照片都是你们自己拍的吗?

M:是的,都是我们自己拍的。刚好我们影棚现在正在拍摄,邀请陛下来参观一下。

Q:我想先了解一下你们在卖什么品牌?

M:男装,墨麦客。然后风格和HM相似,是简约风。

M:前面是我们的影棚。

Q:你们现在最多可以贷到多少?

M:我们现在3个店铺加起来的话可以贷到200万左右。

Q:你们所有的产品也是通过支付宝来支付吧?

M:对,我们所有业务都是通过支付宝来进行的。

Q:你们是通过阿里巴巴找到了工厂,再从阿里巴巴找到了客户吧?

M:是的。

M:像这样卖得比较好的款式,我们店铺里面可能有两到三款,我们所有的图片都会通过我们的摄影师拍照直接传到电脑上,然后在传送到我们的设计库,经过后期修图后再上传到我们店铺,展现给客户,最真实的一面。

M:我们现在有50名员工。

Q:刚开始创业的时候,当时有几个员工?

M:当时只有两个人,我和我老公。我们移步到会议室坐一下吧。我详细给您介绍一下我们公司发展。

M:我们公司现在办公区域有1000平左右,拥有员工50名,但是在4年前,就只有2个人,就是我和我老公。

M:4年前我和老公还在上班,那时刚和他恋爱,他还是个穷小子,上班的收入完全无法满足我们的生活状况。我们在一起从来没有吃过大餐,没有玫瑰,更没有浪漫过,这对一个刚坠入爱河的女孩来说真的难以想象 。我还记得有一次我让他请吃我吃饭,他对我说:你等我一个星期赞了钱,我就带你去!现在想想觉得很心酸!于是我们决定辞掉工作去创业,去拼搏一把,去追求我们梦想的生活,便选择了淘宝创业。

Q:哈哈(笑)

M:我们两个对服装都非常感兴趣,就用尽所有积蓄买了一台单反相机,就这样开始了淘宝创业生涯。因为我们两个都是来自农村,启动资金非常有限,淘宝做了没多久就遇到了很大的瓶颈。就在我们快要支撑不下去的时候,我们得知阿里启动了一个叫做“信用贷款”的业务,可以根据卖家的信誉度进行无抵押贷款。我们知道这个消息后非常非常的开心,但马上又陷入了沉思,因为4年前这个业务仅限杭州地区。我和我老公经过了1天2夜的商讨,开始行李,并且带着我们养的一条狗和一只猫,直接从800公里以外的省份跑到了杭州。(备注:4年前,我们的贷款业务还仅限于杭州地区)

Q:哇(听到他们的狗叫卡拉,猫叫OK,觉得很有趣欢笑)

M:我们在杭州没有一个认识的人,完全很陌生,只凭着对未来的憧憬,更因为相信阿里巴巴这个业务。我们来杭州的时候身上只有1万块的现金,还是找朋友亲戚东拼西凑借的。来到杭州后我们租了一件50平的小房子,大概就像咱们现在坐的范围那么大。我们吃、住、办公都在这件50平方的小房子里,当时就在我们床前就摆放了2台电脑,用来办公。我们用这1万块钱租了房子、购买了办公设备之后,几乎所剩无几了,所有的希望就放在了淘宝“信用贷款”上。我们到杭州接通网络之后做的第一件事就是,申请淘宝贷款。我们觉得最快应该一个月才能审批下来,于是我们两个起床的第一件事就是刷新信息,看看贷款是否有批下来!

Q:那是多久申请下来的呢?

M:结果就在申请一周后,我们竟然收到了淘宝放贷的信息,而且首次批给了我们11万的金额,这对于我们两个来说就像生命一样惊喜!当时我感觉我看到了未来,看到了幸福!(备注,4年前,我们还未做到3分钟申请,1分钟放款,即时到账)

Q:那真是太好了。

M:于是我们利用这笔贷款去大量批发衣服,开始拓展我们的事业。我们非常珍惜这笔来之不易的贷款,每天都非常努力的工作,我每天出了买菜才会出门,其他时间都在电脑前工作!我们只用了3个月的时候,终于从50平的地方搬到了200平的地方,又从200平搬到了400平,从400平搬到了现在1000平的办公场地。

Q:惊人的发展速度。

M:我们通过淘宝贷款不断的资金支持,开始和工厂直接进行订单形式合作。发展到今天我们公司年产值已经达到4500万元左右。我从来没有想过我和我老公会发展到今天这样,能拥有自己的公司、自己的员工。淘宝贷款让我们实现了自己的梦想,也帮助了很多像我们一样创业的年轻人。

Q:你们首次贷款金额是多少

M:我们首次批了11万元,但是我们只用了3万元

Q:你们有去尝试过银行贷款吗?

M:在来杭州之前都有去尝试过,但是银行的流程都是一致的,基本上都是先问:有房吗?

有车吗?有什么可抵押吗?对于那个时候的我们两个来说,我们只有一个淘宝店铺,什

么都没有。

Q:那你们现在有了公司之后,有在尝试去了解银行贷款吗?

M:有过,也有银行主动找到我们,但是他们的流程过于复杂,而且放贷时间很长,对于电

商来说节奏性很快,资金使用也非常急,所以他们的放贷整体帮不了太大的忙,我们还

是会选择淘宝贷款,只要有淘宝店铺,3秒钟就可以确定到账,随借随还,这个模式更

适合我们。(备注:2011年年末,我们做到了3分钟申请,1分钟放款,即时到账)

M-1:因为受到淘宝小额贷款的冲击,现在有个别银行也了针对电商客户的贷款,淘宝

给我们贷款多少,他们同样额度放给我们,利息放的比淘宝贷款低,而且手续也很快,

之前就有2家银行找到我们,但是和淘宝贷款相比较之下,速度和手续还是很慢很繁

琐。

Q:你们现在还在继续使用淘宝贷款吗?

M:是的,一直都在使用。

Q:淘宝贷款的年利息是多少,你们是借到一整批资金后,都是多久还掉?

M:我们是将客户未确认收货的订单提前收款,客户确认收货后的金额,直接抵给淘宝贷款。

Q:那你们这批资金整体是什么时候还清?(女王没有明白这个业务的意思,又再次询问)

M:淘宝贷款是可以随借随还的。

Q:那年利息是多少呢?

M:年利息我们没有计算过,我们都是按当天还款金额利息计算。

Q:你们不知道年利率吗?

M:我们是按淘宝贷款金额日利息计算的,现在日利息是万分之五,因为贷款是随借随用,

取用多少算多少利息,所以我们没有去关注过年利率是多少。

Q:你们觉得用起来怎么样。

M:除了利息有点高,其他都非常好,哈哈哈……因为毕竟不需要任何抵押,随借随还非常

方便,淘宝也要为这些贷款承担很多风险,所以利息高一些都是可以理解的。

Q:你们接下来几年有拓展公司业务的计划吗?

M:嗯,有,因为现在公司已经有了一定小的规模,我们希望除了涉及男装业务,在接下来

几年发展平稳的情况下,谨慎评估风险,可以同时发展女装、童装,让墨麦客成为一个

服饰品类齐全的品牌。

Q:那在拓展业务的时候,你们希望淘宝这边还能为你们提供哪些帮助呢?

M:所以我们希望淘宝可以在贷款上可以给予更大额度的支持和帮助。

M:淘宝贷款的放贷时间非常快,而且使用非常方便。我们现在基本上是当天借,贷款当天就能到达。

我非常感谢阿里巴巴、感谢马云马总,因为他和阿里巴巴一直在自己的:让天下没有难做的生意!

M:我们在2013年的时候开始用自己的力量去帮助其他人,为西部山区的一所孤儿学校做固定捐款,一直到现在还在继续。我们希望能传递阿里巴巴“淘宝贷款”这种助人的,让更多需要帮助的人看到希望!

Q:真是太棒了,你们接下来对自己的品牌发展有什么规划吗?

M:接下来我希望我们的品牌能走出中国,通过全网购业务,也可以出现在荷兰,让荷兰人民也能看到我们墨麦客这个品牌!

Q:刚才你们讲到的淘宝贷款,放贷时间很短,你们经历过的最久的时间是多久?

M:最久的一次就是第一笔,用了一周。

Q:我对你们的数字金融有了更多的了解,谢谢。

M:也谢谢女王陛下,我们会更努力的,希望有机会还能见到您。

读了这些,是否有些感触?正是因为有千千万万这样的网商在,所以为了给他们提供更多更快更有价格优势的服务,我们开了一家银行。

专题:首届“金融科技活动周”

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